ライフスタイル

2026/07/24

保険との“付き合い方”とは？ 知っておきたい保険のキホン

賃貸住宅で暮らすうえで、保険とはどのように付き合えばよいのでしょう？ 保険の基本的な考え方について知りましょう。

公的保険による補償と足りない部分を補う民間保険

保険には、大きく分けて「公的保険」「民間保険」の2種類があります。公的保険は、国や自治体が運営する公的な保険制度の総称で、医療保険、年金保険、労働保険などがあります。また、会社や組織に雇用されている人が加入する「社会保険」も公的保険に含まれます。

民間保険は、民間企業が提供する保険で、公的保険では賄い切れない自己負担分や、病気・けがによる収入減少などの不足分を、個人の目的に合わせて任意で賄う保険です。遺族の生活資金をサポートする生命保険や、公的医療保険の対象外となる負担分をカバーする医療保険、病気やけがで働けなくなった際の収入源をサポートする就業不能保険などがあります。

さらには、賃貸住宅で暮らす際には火災保険への加入が義務付けられ、車の事故に備える自動車保険、ペットの医療費を賄うペット保険などもあります。

自分のライフスタイルに合わせて、さまざまな保険を選びながら生活を考えていきましょう。

国や自治体が支える「公的保険」

健康保険、国民年金、雇用保険など

国や地方自治体が運営する強制加入の社会保険制度。病気やけが、老後、失業などのリスクに備えるもので、「医療」「年金」「介護」「労働」の4分野に分かれる。医療費が高額になった際の「高額療養費制度」など、一定以上の負担を抑える仕組みが充実している。

企業が販売する保険商品「民間保険」

第1分野「生命保険」

人の生死に対する補償

第2分野「損害保険」

偶然の事故や災害への補償

第3分野「医療・がん・介護保険」

病気やけがへの備え

保険業法に基づき、大きく3つに分類。自分に合った保険を選ぶためには、公的保険でカバーできる範囲を把握したうえで、不足するリスクを各分野から補うのが一般的。

保険料の月の支出割合は？

賃貸住宅の暮らしにおいては、金額の大きい賃料を手取りの30％以下に抑え、貯金ができる仕組みづくりを目指します。費用の全体的なバランスを見ながら、保険料は手取りの3～5％程度で検討してみましょう。生命保険などには「貯蓄型」という、保障を確保しながら満期にまとまったお金が受け取れる、貯蓄の機能を兼ね備えた保険商品もあります。月の投資・貯金額の一部を貯蓄型に割り当てるのも選択肢のひとつです。

■手取り給料20万円の例

※貯金しやすい配分の目安です。費用の地域差などにより、誤差が生じます。

ライフステージで変化する備え「生命保険」と「医療保険」

生命保険や医療保険などは、年齢や家族構成など、ライフステージに大きく関わる保険です。生命保険は、自分が亡くなった後の家族の生活をカバーするものなので、結婚や子どもの誕生を機に加入を検討する方が多いでしょう。医療保険は、自分が病気やけがをした際の治療費や生活費をカバーするので、20代では金額を安く抑えられる「掛け捨て型」も選択肢のひとつ。年代別に、保険に対する考え方を身に付けていきましょう。

20代　ひとり暮らし

健康リスクも低いため、保険の必要性が低い時期。保険に限らず、資産形成や自己投資もおすすめ。貯蓄額が少ないようであれば、万が一に備えて、掛け捨ての医療保険を。

30代～40代　結婚・出産・育児

ライフステージが激変し、保険が必要になる人が最も多いタイミング。生命保険、医療保険、就労不能保険など、収入が減った時に補填する保険を検討。

50代　子どもの独立

生命保険を見直す時期。配偶者の生活保障に合わせて死亡保険金の減額も考慮。健康リスクが高まるため、医療保険や、治療費が高額になりやすいがん保険などを検討。

60代～70代　定年退職

自分が使うための医療・介護の保険へシフトする時期。更新時の保険料の上昇が気になる人は終身型医療保険も効果的。終身保険の活用をするなど、次世代へ現金を賢く遺す。

取材・文：ruum編集部